在商业的浩瀚星海中，Visa以其隐秘而庞大的身躯，悄然成为世界上最大的商业组织之一。

它的交易额是零售巨头沃尔玛的十倍，市场价值是通用电器的两倍多。

Visa的成功，不仅在于其规模，更在于其几乎无形地构建着一个真正的隐形商业帝国。

这一切的缔造者，是一个在36岁依然是“被欺负的小绵羊”，也是被美国颇具影响力的《财富》杂志评为“过去25年间最能改变人们生活方式的八大人物”之一的迪伊·霍克。

01 Visa的奠基人

霍克出生于1929年大萧条初期，成长于犹他州的贫困家庭。他做过多种艰苦的体力劳动工作，“Root, hog, or die”（挖掘、贪婪地吃或死）就是那个时代残酷的真相。

迪伊·霍克是一个对知识的无尽渴求者，他的童年充满了对世界的好奇与探索。丰富的求生经验，让他对大自然充满了热爱与敬畏。

尽管获得了大专学位，但霍克大部分时间都是自学成才的。14岁时，他伪造年龄混进了一家罐头厂干起了倒污水的工作，又先后做过乳牛场伙计、搬运工、屠宰厂工人、农场农药喷洒工……

身边的亲人都说他太叛逆，很难成才。

这位自学成才的金融创新者，1951年在洛杉矶的一家消费金融公司开始了他的职业生涯。在这里，他过着任人驱使的生活，甚至被人指派到垃圾堆里搜寻漏失存单。

做着被人愚弄，没有意义的工作，霍克对这里权力集中化、官僚等级的“工业时代思维”厌恶透顶，在这里人被当成了齿轮被消耗着。

我们正处于“制度失败的全球流行病之中”，霍克对这种“庸才”插手的官僚主义深恶痛绝。

踌躇满志的霍克开始尝试他的新系统。果真，他的团队业绩上去了，没想到他却被解雇了。官僚系统并不像大自然能“适者生存”，当某些人作为权力掌控者，自然就造成了偏见。

被辞退的经历让霍克更厌恶权威，但状况很快变得更糟。

被解雇之前，霍克就开始频繁使用信用卡，不加控制的消费让他陷入了无法自拔的债务。他和妻子经历了前所未有的经济压力，他们根本没有储蓄偿还债务。霍克不得不打多份工。

他把信用卡剪得粉碎，发誓再也不这样做了。

一个稳定的、金融风险低的信贷系统的重要性，开始在他的脑海中萌芽。

1965年，霍克搬到西雅图，已是3个孩子父亲的他生活十分窘迫，他进入了国民商业银行做杂务工作。这份工作让他郁郁寡欢，甚至时刻想着逃离。幸亏，他留了下来……

1966年，他被老板选中来解决信用卡系统的一个大麻烦，霍克迎来了逆天改命的机遇，他开始从遍体鳞伤的小绵羊变成超级信用帝国的巨人。

“我至今还没有遇到过如此有力量的人。”“我们都会在思维方式上受到限制，但他不是。”这是同事对霍克的评价。

“过去25年改变人们生活方式的八大人物之一”，这是美国颇具影响力的杂志对他的评价。

霍克如何完成了蜕变？

02 支付革命交响曲

1958年，美国银行揭开了信用卡时代的序幕。

1966年初，美国银行公布了信用卡的授权方案，信用卡业务开始爆发式增长。

但当时的信用卡上没有磁条，商户没有电子读卡设备，所有的结算过程需要依靠纸质支票，电话，打孔等原始的动作支撑。海量的用户让信用卡中心几乎无力承担，银行、商家、用户都苦不堪言。

更麻烦的是，在商家有折扣，汇率有变动等复杂情况的时候，一笔小小的信用消费会带来金额签发、结算、对账等巨大的麻烦。银行间的不正当竞争、信息延迟和一些规则的漏洞等，还会带来系统风险，欺诈行为开始蔓延……

1968年，信用卡的损失超过了千万美元。

霍克成为解决这个问题的成员之一。饱受十几年制度摧残的霍克，早对行政管理系统深恶痛绝。如同他曾经的构想，只有打破横在用户和商户之间的银行的权威，打破“以控制为中心”的秩序，才能解决这些问题。

霍克提出建立一个由成员银行共同拥有的非股份制公司，将这些竞争关系的银行联合起来，共同编织一个前所未有的支付网络的“颠覆式梦想”。

说服200家有执照的银行和数千名工作人员加入这个组织绝非易事，何况他的提议遭到了全场的激烈反对。但作为一个辩论高手，霍克却百折不挠。

“信用卡不过是银行业的行话，它恰巧以卡片的形式出现，但其实它跟货币没有关系，传统银行的垄断和国家对货币的控制将被打破。”霍克的认知极富远见，“我们真正从事的是货币价值交换的业务”。

他演示着如今的系统在如何走向崩溃，并提出了